Wybierając konto oszczędnościowe warto pamiętać o szczegółach, których na ogół nie odnajdziemy w bankowych reklamach. Konta oszczędnościowe pociągają wysokim oprocentowaniem i okazją całkiem swobodnego dysponowania finansami. Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w własnej ofercie ma już większa część krajowych banków. Dobór konta oszczędnościowego wydaje się kwestią prostą, lecz warto przyjrzeć się kilku detalom jakie zdołają trochę skomplikować kwestię doboru konta. Poniżej pokazujemy kilka z nich:
1.Oprocentowanie
Oprocentowanie konta jest naczelnym jego aspektem. Jasnym jest, że im większe tym lepsze. Bardzo częstą rutyną wśród krajowych banków jest modyfikacja oprocentowania kont oszczędnościowo-rozliczeniowych w zależności od sumy zdeponowanych pieniędzy. Cyfry pojawiające się w reklamach kont oszczędnościowych z reguły odnoszą się do najwyższych progów wpłaty. Następnym haczykiem jest sposób kalkulowania oprocentowania. Jeśli wyższa stopa oprocentowania rozpoczyna się np. od kwoty 10 000 złotych, to w większości banków całość ponad tę sumę będzie przewidywana według wyższego oprocentowania. Jest jednak kilka organizacji które liczą oprocentowanie w sposób postępowy, czyli jedynie nadwyżka ponad próg będzie wyższej oprocentowana.
2. Kapitalizacja odsetek.
Kolejnym istotnym aspektem jest sposób kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja odsetek, czyli to jak są one dopisywane do konta. Im częściej tym lepiej, bo większa kwota pracuje na rzecz konsumenta. Standardem na rynku jest dopisywanie odsetek co miesiąc. Są jednak nadal banki, w których kapitalizacja odsetek przebiega co trymestr. Najmocniej opłacalną kapitalizacją, jest kapitalizacja dzienna. Codzienna kapitalizacja odsetek nie tylko umożliwia zarobić więcej dzięki większej kwocie pracującej na koncie, ale w niektórych określonych przypadkach umożliwia uniknąć tzw. podatku Belki.
3. Wypłaty oraz przelewy.
Zasady wypłacania gotówki z rachunków oszczędnościowych dosyć mocno różnią się w poszczególnych bankach. W większości banków pierwsza wypłata z konta jest gratisowa, natomiast cena następnych wypłat może doprawić o zawrót głowy. Na koszty przelewów czy wypłat szczególną uwagę powinni skierować wszyscy ci, którzy planują często korzystać z konta oszczędnościowego, gdyż już kilka wypłat w miesiącu zdoła skonsumować nasz całkowity dochód wyrobiony na odsetkach.
Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego? Zobacz na co trzeba zwracać szczególną uwagę decydując się na ten krok.
Pożyczki hipoteczne są popularne w całym naszym świecie. Od dobrych kilku lat banki działające w Polsce prześcigają się w oferowaniu coraz lepszych warunków konsumentom, którzy zaciekawieni są takim kredytem.
Podstawową zachętą dla kredytobiorców jest niskie oprocentowanie kredytów, zwłaszcza denominowanych do jakiejś waluty obcej (z reguły są to franki szwajcarskie). Do tego długi czas spłaty, dzięki czemu spłata jest rozciągnięta na dłuższy czas i stanowi mniejsze obciążenie miesięczne dla domowego budżetu. Trzeba się liczyć jednak z tym, że rozciągnięcie okresu spłaty wywołuje wzrost całkowitego kosztu kredytu.
Toteż bardzo ważne jest, aby konsumenci zwrócili uwagę na kilka szczegółów, jakie mogą być ponadplanowym, niejako schowanym kosztem takiej pożyczki.
Wpływ na końcowy koszt kredytu mieszkaniowego ma nie tylko jego oprocentowanie. Ile trzeba uiścić za swoje mieszkanie nabyte z asystą instytucji finansowej, dowiemy się dopiero wtedy, jak wliczymy i poznamy poboczne koszty związane z jego udostępnieniem. Wiedzieć powinno się również o kosztach wyznaczania zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Powiązane są z tym m.in. cena ubezpieczenia kredytu do czasu założenia hipoteki , cena założenia księgi wieczystej dla danej własności. Poniesiemy koszty również za weksel in blanco.
W wypadku kredytów nominowanych w walutach obcych warto zwracać uwagę na koszt ewentualnego przewalutowania kredytu.
Takie długi obarczone są tzw. ryzykiem kursowym.
Karty kredytowe co nas w nich uwiera.
Kiedy zapłacimy za użytkowanie karty płatniczej jak za mokre zboże?
Zaległość spłaty sumy minimalnej w określonym terminie skutkuje naliczeniem poza odsetkami pobocznej opłaty za spóźnienie (zależnie od instytucji finansowej 20-50 zł). Termin spłaty to termin, w którym pieniądze muszą znaleźć się na rachunku karty w instytucji finansowej. Jeśli zatem dokonujemy płatności na poczcie, powinniśmy uczynić to nawet z kilkudniowym wyprzedzeniem. Jeśli dokonujemy transferu z instytucji finansowej, najprawidłowiej uczynić to dwa dni przed terminem. Jeżeli natomiast mimo upływających terminów nie dokonamy spłaty zobowiązania, wystawiamy się na opłaty windykacyjne. Informacja telefoniczna albo odwiedziny pracownika instytucji finansowej mogą kosztować ponad 100 zł.
Warto także kierować uwagę, by nie przekroczyć limitu kredytu. Dotyczy to tzw. wypukłych kart pieniężnych, jakimi można płacić również tam, gdzie nie ma przystosowanych terminali, jakie badają, czy klient ma na karcie należyty limit do wykonania operacji. Jednak, gdy operacja zachodzi ręcznie, takiego sprawdzenia nie ma, co może skutkować takim właśnie przekroczeniem limitu.
W wyniku przekroczenia limitu z winy konsumenta instytucje finansowe pobierają od właścicieli kart zapłatę wynoszącą około 50 zł.
Karty Kredytowe – Poboczne opłaty przy wykorzystywaniu karty kredytowej:
- Asekuracja od kradzieży karty (0-12 zł miesięcznie). Jest to ubezpieczenie chroniące kartę na wypadek kradzieży. Coraz regularniej jednak instytucje finansowe dodają do kart ubezpieczenia uzupełniające, np. rabunku gotówki czy materiału zakupionego kartą. W niektórych bankach ubezpieczenie jest bezpłatne, w innych jest płatne. Może być również dobrowolne lub obowiązkowe.
- Zabezpieczenie spłaty zadłużenia (0,06-0,36 proc. salda zadłużenia miesięcznie). W ramach owego ubezpieczenia towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci debet na karcie w sytuacji śmierci lub utraty zdolności do pracy przez właściciela karty. Odpłatność za ochronę jest co miesiąc liczona na bazie salda zadłużenia lub limitu kredytowego. W większości instytucji finansowych wolno z tego ubezpieczenia zrezygnować.
- Zapłata za przekroczenie limitu (20-60 zł). Jeżeli przewyższymy przyznany nam przez bank limit na karcie. To może się wydarzyć, gdy opłacamy kartą tam, gdzie nie są stosowane elektroniczne urządzenia do obsługi kart, np. w taxi.
- Koszty za zaległą spłatę (20-60 zł). Jeżeli nie dokonamy spłaty minimalnej w podanym przez bank terminie, zapłacimy te koszty.