Największą barierą, która zawadza nam w ciągu podejmowania decyzji o kredycie hipotecznym jest poręczenie hipoteczne, jakie trzeba zapewnić bankowi. Bez takiego zabezpieczenia niestety nie możemy liczyć na kredyt hipoteczny.
Jest to akt prawny własności do rozmaitego rodzaju nieruchomości. Aby posiadłość (dom, mieszkanie itp.) mogła być uznana przez Instytucję finansową jako zabezpieczenie pożyczki lub kredytu, musi posiadać swoją Księgę Wieczystą, w jakiej można dokonać wpisu o wyznaczaniu hipoteki. Brak założonej Księgi Wieczystej nie jest aczkolwiek przeszkodą do udostępnienia zaciągnięcia pożyczki – w takiej sytuacji będziesz zobowiązany do jej założenia po zatwierdzeniu umowy, bądź uruchomieniu pożyczki.
Dlaczego banki żądają od nas takiego zabezpieczenia? Kredyt na kupno mieszkania to dość pokaźna kwota, dodatkowo taki kredyt użyczany jest na długi czas. Nawet jeżeli w chwili zaciągania pożyczki nasza sytuacja finansowa jest bardzo dobra, może się to odmienić w trakcie okresu spłacania.
Instytucje finansowe poprzez zabezpieczenie majątkowe zabezpieczają się przed dużymi stratami. Bez wątpienia każdy zakłada że nie będzie żadnego problemu ze spłacaniem, ale takie domniemania i zapewnienia nie wystarczają bankierom. Niestety aby zaciągnąć duży kredyt np. na zakup lokalu czy ewentualnie pożyczkę hipoteczną na obojętnie jaki cel trzeba, dać w zastaw bankowi jakąś nieruchomość.
Co jednak zrobić w sytuacji jeżeli nie mamy co zastawić? Przecież staramy się o mieszkaniowy kredyt , a mieszkania albo domu nie mamy. Otóż poręczenie może stanowić kupione mieszkanie lub stawiany dom. Rzecz jasna jest to zależne od instytucji finansowej ale powinniśmy wiedzieć że taka możliwość istnieje. Również takie poręczenie majątkowe mogą dać nam np. rodzice którzy posiadają własne mieszkanie.
Nim instytucja finansowa zaaprobuje Twój wniosek o kredyt przekalkuluje zdolność pożyczkową. Co to takiego ta zdolność płatnicza? Ogólnie jest to Twoja szansa do spłacenia zaciągniętego zobowiązania, to znaczy prawdopodobieństwo spłacania miesięcznych rat.
Sposób wyliczania wielkości raty, którą będziemy w stanie opłacać różni się znacząco w poszczególnych bankach. Fakt ten ma istotne znaczenie dla maksymalnej wielkości kredytu, o jaki możemy się ubiegać.
W największym uproszczeniu można stwierdzić, że instytucja finansowa sumuje nasze miesięczne dochody, odejmuje od nich wielkość innych rat oraz wielkość opłat utrzymania (koszty konsumpcyjne, mieszkaniowe, na auto). Pozostająca suma musi wystarczać na spłatę raty kredytu. W gruncie rzeczy banki przyjmują różne formuły liczenia wąsko pojętej zdolności bankowej i stosują różne założenia oraz zbiory uwzględnianych w wyliczeniach zmiennych.
Wnikliwość oceny zdolności bankowej konsumenta zależy od szeregu składników.
O tym jak uważnie przyglądać się nam będzie bank rozsądza m.in.:
- Historia współpracy klient-kredytodawca. Starając się o kredyt w banku, gdzie mamy RACHUNEK OSZCZĘDNOŚCIOWY, czynne karty kredytowe lub w jakim przedtem otrzymaliśmy i poprawnie spłacaliśmy wierzytelność możemy liczyć nie tylko na szybszą i mniej wnikliwą procedurę weryfikacji zdolności
kredytowej, ale też na dobre warunki cenowe (mniejsze oprocentowanie, rezygnację z niektórych opłat). Z tych powodów warto w pierwszej kolei zorientować się w propozycji naszego banku. Zniżkowe obchodzenie się nie jest jednak naszym niezbywalnym priorytetem, instytucja finansowa może potraktować nas jak wszelkiego innego konsumenta, w szczególności gdy w grę
wchodzi kredyt długoterminowy o znacznej wysokości. - Kwota kredytu i czas kredytowania. Im mniejsza jest suma pożyczki i mniejszy czas spłaty, tym mniej dogłębna może być procedura badania zdolności kredytowej. W szczególnych przypadkach (m.in. krótkoterminowe pożyczki gotówkowe) może się ona ograniczać np. tylko do sprawdzenia historii konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej.
- Oferowane poręczenia. Im bardziej wartościowe i płynne zapewnienia jest w
stanie przedstawić konsument, tym mniej drobiazgowa może być ocena zdolności kredytowej. W pewnych sytuacjach (np. wydanie karty bankowej zabezpieczonej blokadą środków na rachunku lokaty terminowej) sam fakt przedstawienia poręczenia pozwala właściwie pominąć inne etapy przygotowania do podpisania umowy kredytowej. - Rodzaj produktu kredytowego. Zacięta walka tocząca się na poniektórych segmentach rynku bankowości doprowadziła do rozluźnienia metod wyliczania zdolności kredytowej w przypadku np. kart bankowych czy kredytów konsumpcyjnych. Przykładem może być opcja przenoszenia kart bankowych z innych banków przy jednoczesnym braku przestrzegania potrzeby rezygnacji ze starych kart – tym samym niektóre banki udzielają kredytów wyłącznie na podstawie jednej przesłanki historii spłaty kredytu w innej instytucji.